ביטוח למשפחות לתקופות ארוכות- מאת אוריה נסאו

אתם מגשימים את החלום שלכם ואורזים את כל המשפחה לטיול גדול מסביב לעולם או לפחות למדינות רחוקות. ללא ספק חלום!
אני אנסה לכתוב כאן מדריך קצר שיעזור לכם עם נושא הביטוח לנסיעה. אבל לפני כן כמה מילים עלי ועל המשרד שלי:

קוראים לי אוריה נסאו ואני סוכן ביטוח, אבל לפני הכל אני נווד בנשמה. בכל הזדמנות אני ומשפחתי יוצאים לטייל בעולם וילדי כבר בילו אחוז גדול מחייהם בטיולים ומסעות בכל העולם, ולמעשה אני כותב שורות אלו מבית קפה 'היפי' המשקיף על תעלה ציורית באחת מהחלקים היפים של דלפט בהולנד, כאן אנחנו חיים ומטיילים בעת כתיבת שורות אלו. האהבה לטיולים ונסיעות והיותי סוכן ביטוח הביאו אותי לעסוק הרבה בביטוח לישראלים שמטיילים בעולם ובפרט ביטוח למשפחות (כמו המשפחה שלי) שבחרו לטייל טיולים ארוכים בעולם. עם השנים הקמתי משרד שלם המתמחה בסוג הזה של ביטוחים וצוות שחי ומכיר את העולם הזה הכי טוב שאפשר. לכן כל מה שתקראו כאן או תשמעו ממני- מגיע ממקור ראשון. אני גם סוכן ביטוח וגם משפחה שמטיילת המון בעולם, את מה שאני כותב כאן למדתי מהניסיון שלי בעולם הזה. ניסיון שלי ושל מאות משפחות שביטחו את עצמם דרך המשרד שלנו. אז הנה לכם כמה נקודות חשובות לפני עריכת ביטוח לנסיעה כזאת:

תחשבו על הסיטואציה הבאה: רכשתם את רכב חלומכם. הרכב הטוב ביותר שנהגתם בו אי פעם. רכב נוצץ וחדש, משוכלל ובעל כל המערכות הכי מתקדמות. רכב שחסכתם בשבילו 5 שנים כסף וגם לקחתם הלוואה משמעותית. אתם מקבלים את המפתח בסוכנות וסוכן המכירות לוחץ לכם את היד עם חיוך ענק ואומר לכם תתחדשו. אתם מניעים את הרכב ויוצאים מהסוכנות. ואז אתם נזכרים שאין לרכב הזה בכלל ביטוח… פתאום מטרידה אותכם המחשבה- מה יקרה אם מישהו יחתוך אותי בכביש וישרוט את המכונית החדשה שהרגע רכשתי? מה יקרה אם חלילה תהיה תאונה? כל מה שחסכתי כל החמש שנים האחרונות וההלוואה שאני הולך לשלם ב 5 שנים הקרובות, כל הכסף הזה יתאדה. מלחיץ. סביר שתלכו לרכוש לו במיידי ביטוח טוב שיגן על הנכס היקר הזה.
רכוש מאוד יקר שלכם לא מוגן.

עכשיו נחזור לטיול המעולה שלכם. אתם לוקחים אליו את הרכוש היקר ביותר שיהיה בידיכם אי פעם- את המשפחה שלכם. ועכשיו רגע לפני שאנחנו יוצאים לדרך- בואו נדבר על איך מבטחים את הנכס הזה בצורה המיטבית.

למה בכלל צריך ביטוח?

חוק ביטוח בריאות ממלכתי משנת 1994 קובע כל מיני דברים, בין היתר הוא קובע כי כל תושב ישראלי זכאי לטיפול רפואי במסגרת סל הטיפולים שמציעה המדינה. זה בעצם מה שמאפשר לכל אחד מאיתנו לגשת לרופא המשפחה שלו או חלילה לבית החולים ולקבל טיפול רפואי ללא כל עלות או בעלות סמלית. החוק הזה בעצם נותן לנו כיסוי רפואי מקיף ומשחרר אותנו מהצורך לרכוש לעצמינו ביטוח רפואי בסיסי (בדומה למצב בארצות הברית ובחלק ממדינות אירופה). העניין עם החוק הזה הוא שהביטוח הבריאות הממלכתי מבטח את תושבי מדינת ישראל רק בשטח הפיזי של מדינת ישראל. כלומר-אם תגיע לרופא, מרפאה או בית חולים תקבל את הטיפול הרפואי. אך אם אתה תהיה בחו"ל- מלוא האחריות לטיפול הרפואי- היא עליך, על האזרח. ועד שתגיע בכוחות עצמך לבית חולים בישראל- אתה אחראי על הטיפול הרפואי שלך. ברור אפוא שאם נקלע למצב חרום רפואי שדורש טיפול רפואי מידי בחו"ל, לא נוכל לחכות לשובנו לארץ ונאלץ לטפל בעצמינו באופן פרטי בחו"ל. המשמעות הכספית של טיפול כזה, יכולה בקלות להגיע לעשרות אלפי דולרים וגם למאות אלפים במצב מעט מורכב.

זוהי בעצם הסיבה שבגללה תושבי מדינת ישראל צריכים לעשות לעצמם ביטוח רפואי טרם הנסיעה שלהם לחו"ל- לכיסוי ההוצאות הרפואיות הדחופות בחו"ל.

הפתרון- פוליסת ביטוח נסיעות

הדרך הטובה ביותר להגן עלינו בזמן הטיול היא רכישת פוליסת ביטוח לנסיעה. הפוליסות נמכרות על יד חברות ביטוח רבות בארץ ובעולם. הבעיה היחידה היא שפוליסת ביטוח, כשמה כן היא, היא חוזה ביטוח ארוך המשתרע על כמה עשרות עמודים. ולכל אות בחוזה הזה יש משמעות מאוד גדולה עבורנו. מומלץ מאוד לקרוא את כל הפוליסה לפני הרכישה, אבל מעטים מאוד באמת עושים זאת. ואם לסבך עוד קצת את החיים- גם מי שקורה את הפוליסה- ברוב המקרים לא באמת מבין את המשמעות של מה שרשום בה. וגם מי שמבין את המשמעות לא באמת ידע להפעיל אותה בעת הצורך בצורה שיוכל לקבל את כל זכויותיו.

אז מה עושים?

בדומה לרכב שלנו- שגם שם רוב האנשים לא מבינים איך לתקן אותו אם הוא מתקלקל, ובדומה לגוף שלנו שרוב האנשים לא יודעים איך לטפל בו כשאנחנו חולים במחלה כלשהי- אנחנו נעזרים באנשי מקצוע: במכונאי לרכב שלנו, ברופא למחלות שלנו ובסוכן ביטוח לביטוחים שלנו.

אבל מה ההבדל בין נסיעה לרודוס לסופ"ש לבין נסיעה של כל המשפחה לכמה חודשים למזרח?

ההבדל הוא בעיקר סטטיסטיקה- בטיול ארוך גדלים משמעותית הסיכויים שנתקל במצב שידרוש מאתנו להיעזר בפוליסת ביטוח הנסיעה שלנו. בדיוק כמו שאם ניסע אם הרכב מהבית למכולת הקרובה, כנראה שלא נבדוק אם יש אוויר בגלגל הרזרבי.אך אם ניסע לאילת, נבדוק גם את השמן, הלחץ בצמיגים ונוודא שיש גלגל רזרבי תקין. פשוט סטטיסטיקה. הסיכוי שיקרה משהו בנסיעה לאילת גבוה דרמתית מהסיכוי שיקרה משהו בנסיעה למכולת.

לכן- בטיול ארוך חשוב מאוד לוודא שהמשפחה שלנו מכוסה בצורה הטובה ביותר.

אז אמרנו שאנחנו צריכים איש מקצוע שיעזור לנו. אבל גם אנחנו יכולים לעזור לאיש המקצוע לעזור לנו.

להלן רשימה של דברים שחשוב לתת להם את הדעת או להתיעץ לגביהם עם הסוכן:

• תקופת הביטוח המירבית: פוליסות שונות אחת מהשניה בין היתר בתקופת הביטוח המירבית. אם אנחנו נוסעים לטיול שיכול להתארך עד שנה אז פוליסה שמוגבלת ל 180 יום עלולה לתקוע אותנו בטיול. זכרו שבהרבה מקרים לא ניתן להאריך פוליסה מעבר לתקופה המקסימלית וגם לא ניתן לרכוש פוליסה חדשה לאחר שיצאנו לחו"ל. בעיה שניתן לפתור אותה אם מוודאים מראש.
• איזה סוגי פעילויות הפוליסה מכסה: חלק מהפעילויות שמשפחות עושות במהלך הטיול הגדול שלהם מוגדרות כפעילויות בעלי סיכון מיוחד על יד חברת הביטוח ולא מכוסות בפוליסה הרגילה ודורשות הרחבות מיוחדות (לדוגמא שייט בסירה דורשת כיסוי לפעילות אתגרית בחלק מחברות הביטוח). ההמלצה שלנו היא לוודא שהפוליסה מכסה ספורט אתגרי לכל התקופה. וזאת כיוון שבטיול ארוך אתם לא יכולים לדעת מה תעשו כל יום בחצי שנה או השנה הקרובה וסיכוי גדול שתבצעו פעילות שמוגדרת כספורט אתגרי. אתם הרי לא רוצים לחשוב לפני כל פעילות בטיול…
• מצב רפואי קיים- הפוליסות הסטנדרטיות לא מכסות החמרה של מצב רפואי קיים. למשל במידה ואנחנו סובלים מאסטמה, ובטיול יהיה איזשהו סיבוך שקשור לאסטמה- חברת הביטוח לא תכסה. ניתן במקרים רבים בתוספת מחיר (ולפעמים גם ללא תוספת) לכסות את המצב הרפואי הקיים. התפקיד שלכם הוא רק לעדכן את איש המקצוע. הוא כבר ידע מה לעשות. אף פעם לא משתלם להסתיר מידע רפואי מהסוכן שלכם!
• מה עושים במצב חרום: חשוב לקבל תדריך מהסוכן שלכם איך מתנהגים עם קורה משהו. למי פונים? מה הטלפון שלו? איזה מסמכים צריך לשמור? (הכנו לכם גם מדריך מיוחד שיעזור לכם להתמודד עם סיטואציות כאלו)
• באיזה מדינות נבקר: חלק מהפוליסות מחריגות מדינות ואזורים מסויימים. חשוב לשאול ולעדכן את הסוכן על התוכנית של הטיול שלכם.

אחרי שכבר רכשנו את הפוליסה יש כמה דברים שכדאי לדעת למהלך הטיול:

• אל תגישו תביעה בעצמכם לפני שהתייעצתם. יש עניין קטן שעלול לפגוע בכם- במידה והגשתם תביעה במהלך הנסיעה וחזרתם מוקדם מהצפוי- לא תוכלו לקצר את הפוליסה ולקבל החזר. לעיתים ההחזר על הקיצור- גבוה מהתביעה עצמה. עדיף לשמור את המסמכים ולתבוע בסוף הטיול. ניתן להגיש תביעה עד 3 שנים אחרי האירוע.
• באופן כללי כל המוסדות הרפואים המוכרים מכוסים. אבל- ישנם מוסדות רפואיים שנמצאים ברשימה השחורה, כאלו שידועים בנסיונות ההונאה את חברות הביטוח. במוסדות כאלו עלולה להיות בעיה בהגשת התביעה במידה ואתם תשלמו מכיסכם. לכן בררו במוקד הסיוע של חברת הביטוח האם המוסד שאתם נמצאים בו לא נמצא ברשימה השחורה. המוסדות האלו נמצאים לרוב במדינות עולם שלישי ולשמחתינו רוב המוסדות הם לא כאלו.
• מקור הידע הטוב ביותר למציאת עזרה בחו"ל הוא המקומיים. תעזרו בהם לכל עניין שצץ. זה יכול להיות בעל הגסט האוס, מדריך טיולים מקומי, או המוכר בחנות המכולת.